Стильный юрист
Назад

Договор связанный с риском

Опубликовано: 13.05.2020
Время на чтение: 13 мин
0
2

Особенности страховки

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения.

Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.

В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара. Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя.

Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера. Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Договор связанный с риском

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования - это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Порядок оформления договора страхования предпринимательских рисков

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

До заключения договора страховщик и страхователь обязаны определить все факторы, неизбежно повлиявшие на итоги предпринимательской деятельности.

Оценку размера предпринимательских рисков определяют на основе специальных расчетов и отчетных документов страхователя. Оценку имеет право проводить страховщик или независимый оценщик.

Договор страхования предпринимательских рисков необходимо заключать в письменной форме. Невыполнение письменной формы за собой влечет недействительность этого соглашения.

Письменная форма договора будет также признаваться соблюденной, когда выдается страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком на основе письменного или устного заявления страхователя.

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости. Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Требования к оформлению страхового полиса

страхование предпринимательских рисков

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы. Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой. Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен.

Договор страхования предпринимательского риска – содержание, срок исковой давности, образец

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Все предусмотрительные предприниматели всегда подумают о том, как лучше всего застраховать свой бизнес от всевозможных рисков.

Какие именно риски отражаются в договоре страхования некоторых аспектов предпринимательской деятельности, что должно быть прописано в типовой форме соглашения и каковые существуют условия сделки – все это весьма важная информация, которой должен обладать каждый бизнесмен, желающий застраховать свое дело.

Чтобы хорошо понимать, с чем сталкиваются страхователи и страховщики когда заключают сделку по страхованию какого-либо бизнеса или его части, необходимо четко знать, что такое предпринимательство вообще.

Предпринимательская деятельность – это зарегистрированное в соответствии с законом РФ производство, предоставление услуг или продажа товаров, которые осуществляются на свой страх и риск с целью получать регулярно какую-то прибыль.

Это разные сферы:

  • основные производства товаров, готовой продукции;
  • исполнение работ, оказание производственных или непроизводственных услуг;
  • конструкторские, инженерные, научные или инновационные работы;
  • продажи различных групп товаров, а также торгово-посредническая деятельность;
  • финансово-кредитное направление – микрофинансовые организации, банки, коммерческие кооперативы и прочее;
  • услуги и производства социального назначения – медицина, отдых, туризм, культура, образование и др.

У всех этих видов бизнеса и ведения дела есть общие черты:

  • планирование и осуществление всех подразделений бизнеса;
  • цель получать систематически прибыль от ведения своей деятельности;
  • совершенствование, перспективный баланс доходов и расходов или расширение дела.

Исходя из изучения понятия предпринимательской деятельности, теперь станет яснее  сам термин в области страхования.

Страхование предпринимательских рисков – это защита какого-либо бизнеса, дела от рисков неполучения прибыли, ожидаемых доходов как результата предпринимательской деятельности по причинам неисполнения договорных отношений с контрагентами застрахованного предпринимателя или из-за других измененных условий,  независящих от застрахованного лица.

 Индивидуальных оценок  страховщик произвольно оценивает сначала основную деятельность предпринимателя, а затем оценка увеличивается по мере обнаружения таких внедрений в бизнес, как: инновационные или научные исследования, научно-технические революционные достижения, создание крупногабаритных производственных объектов с дорогостоящим оборудованием и оснащением.
 Средних величин  риски разделены на группы и подгруппы в специальной базе, на которую ориентируется страховая компания при определении степени рисков той или иной предпринимательской деятельности.
 Метод процентов  если имеют место положительные или отрицательные отклонение от средних типов рисковых групп, тогда страховой компанией из аналитической базы делаются различные начисления процентов в виде скидок или накидок (надбавок).

Договор связанный с риском

Таким образом, обнаруживаются типичные риски, которые страховщики сводят в несколько групп:

  • те риски, что можно застраховать;
  • невозможно застраховать;
  • риски, что признаны благоприятными или неблагоприятными;
  • технические риски страховщика.

Самыми частыми являются страховые случаи, которые можно застраховать. Это как правило:

  • банкротство;
  • судебные издержки;
  • остановка производства;
  • потер работы физическим лицом;
  • неисполнение договорных обязательств контрагента страхователя;
  • непредвиденные и дополнительные расходы, влекущие за собой потерю дохода.

Риск должен определяться также по критериям универсальности, случайности и непредсказуемости. Иначе страховым инцидент признан не будет и чего доброго страховщиками будет определен как умышленный случай.

Страховой риск – это то, что имеет большую долю вероятности произойти, а страховой случай – это то, что уже произошло.

Правовая база заключения договора страхования предпринимательского риска – это Гражданский Кодекс РФ ст. 929.

Контроль за подобными сделками осуществляется также еще и при помощи Федерального Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», а также гл.48 ГК РФ.

Соглашение между страхователем и страховщиком является двухсторонним, консенсуальным и возмездным.

Такая исключительность статьи 933 ГК РФ говорит о том, что выгодоприобретателем по договору страхования предпринимательского риска является не страховая компания и не какое-либо стороннее лицо, а только лишь сам предприниматель.

А со стороны предпринимателя (Страхователя) должны быть предоставлены все документы, которые подтверждают легитимность и законность ведения им своего бизнеса. Этими субъектами могут быть как юридические лица, так и физические.

Для определения оценки рисков в страховую компанию предприниматель должен предоставить отчеты о своей деятельности, где имеется отражение или намеки на вероятность наступления того или иного страхового случая.

Письменная форма договора страхования признается действительной, когда страхователю выдается на руки полис, сертификат, свидетельство и квитанция.

Объектом страхования считаются рассматриваемые риски по предпринимательской деятельности, а субъектом – Страхователь и Страховщик.

Предмет договора содержит следующие страховые интересы субъекта предпринимательской деятельности:

  • имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
  • гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
  • проекты каких-либо инноваций и их конечные результаты;
  • остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем;
  • гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов и др.;
  • гражданская ответственность бизнесмена за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам, исполнителям или производителям;
  • резкое падение доходов от производства, снижение продаж, дополнительные и непредвиденные расходы, убытки из-за резкого валютного скачка и др.;
  • акции, облигации, другие ценные бумаги, инвестиции, вложенные в проекты и иные предпринимательские структуры, призванные улучшить и расширить бизнес.

В виду того, что существуют традиционные направления страхования (к примеру, защита личного имущества юридических и физических лиц, вклады в банки, которые потом утрачиваются, и прочее), все подобные страховые инциденты не включаются в страхование предпринимательской деятельности.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, всегда будет признаваться юридическими и судебными специалистами в пользу застрахованного лица.

В связи со ст. 966 п. 1 ГК РФ, сроки договоров по имущественному страхованию, к которому относятся также и страховая защита предпринимательской деятельности, стандартно составляют два года.

Договор связанный с риском

Однако чаще всего по сделкам с предпринимателями заключаются письменные соглашения на два года. И все это потому, что тип страхования по рискам бизнеса относится к имущественным, а не к личным видам.

По соглашению сторон договор может продлеваться снова на срок, указанный в законодательной нормативной документации – на два года.

Кроме этого исполнение и неисполнение ответственностей сторон – это неотъемлемая часть соглашения, и любые нарушения могут быть оспорены в суде.

В имущественном страховании (ст. 931 ГК РФ) есть такое понятие как деликтная ответственность, которая означает внедоговорную ответственность из причинения вреда в случае деликта, то есть – нарушения.

Деликтная ответственность – это страхование ответственности страхователя за исполнение заключенного договора со страховщиком, а также надлежащее исполнение всех своих обязательств, как застрахованного лица. Этот момент всегда должен указываться в письменном соглашении сторон.

Самым веским основанием для прекращения договора страхования предпринимательского риска может быть факт официального прекращения предпринимательской деятельности в период действия заключенного договора.

страх предприним

Кроме этого, также фигурирует факт полной гибели застрахованного имущества или других статей страхования, приносящим предпринимателю убытки по соглашению, по причине, не являющейся страховым случаем.

Чтобы все страховые покрытия проходили гладко при наступлении страховых случаев необходимо сразу в договоре прописать и оговорить все существенные условия, которые часто представлены в следующих моментах:

  1. Перечень и характер событий, обстоятельств и причин, по которым может наступить страховой случай.
  2. Обязанность страховой компании своевременно и в надлежащем объеме оплатить страховку по произошедшим случаям.
  3. Объект договора – страховые интересы застрахованных лиц, которые напрямую имеют взаимосвязь с убытками в бизнесе.
  4. Определяемые по согласию сторон контрактные сроки.
  5. Четкое определение страховой премии.
  6. Прочие условия.

Следует отметить, что контрагент по соглашениям страхования предпринимательского риска не может быть застрахован вместе с предпринимателем, с которым у него договорные отношения и который является застрахованным лицом по предпринимательскому риску.

Какие риски не застрахуют

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству. Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы. Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов. Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности. С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.

Видеофайлы

Правовой аспект: страхование предпринимательских рисков

Основная обязанность страховщика - произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Образец договора страхования предпринимательского риска _001

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

В статье поднимается вопрос о правовой природе страхования предпринимательских рисков.

Наличие специального субъекта на стороне страхователя в страховании предпринимательского риска обуславливает особенности объекта данного подвида страхования.

Выводятся некоторые правовые проблемы, делаются выводы о путях их решения. Предлагается заимствование отдельных положений из зарубежного законодательства в российское.

Ключевые слова: предпринимательский риск, страхование предпринимательских рисков, страховой случай, страховая сумма, структура страхования рисков, объект страхования, страховые организации

Одной из разновидностей договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска, на сегодняшний день не очень широко распространенный в нашей стране. Он относится к добровольной форме страхования.

Страхование предпринимательского риска предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) 1, ст.3094 и пунктом 22 частью 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — закон О страховании) 6, ст.4294.

Образец договора страхования предпринимательского риска _002

Белых, данная категория «еще не стала предметом повышенного внимания ученых-юристов в силу своей «молодости».

Трактовка предпринимательского риска, получившая большое распространение в научной среде, определяется им как сугубо объективное явление — «потенциальная возможность наступления или ненаступления события, повлекшее неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя» 3, с.43.

С другой стороны, Н. А Антонова под предпринимательским риском понимает «потенциально возможное, случайное событие, воздействующее на материальные и денежные ресурсы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю» 2, с.30. По нашему мнению, нет оснований рассматривать предпринимательский риск через вероятность наступления нежелательного события.

Исходя из смысла статьи 4 Закона О страховании, объектом страхования являются имущественные интересы, категория которых является весьма неоднозначной. Иначе говоря, предпринимателю хотелось бы знать не об абстрактных категориях, а о конкретном содержании договора страхования.

1) страхователем должна быть организация или лицо, занимающиеся предпринимательской деятельностью. При этом, согласно части 1 статьи 933 ГК РФ по этому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, иначе договор считается ничтожным.

2) страховаться должен один из рисков — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Образец договора страхования предпринимательского риска _003

Страховым случаем в данном виде договора признаются негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью.

Основным в положении этого договора имущественного интереса является понятие и содержание предпринимательской деятельности как деятельности, осуществляемой на страх и риск предпринимателя.

При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли.

При страховании предпринимательского риска в общем случае (если иное не установлено договором) страховая сумма не должна превышать действительную страховую стоимость — величину убытков, понесенных от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК РФ). То есть страховую выплату можно охарактеризовать как возмещение убытков страхователя.

Существуют некоторые проблемы в данном виде страхования. В настоящее время в теории имеются различные подходы к классификации рисков, но нет единой. Классифицировать их можно по различным признакам. Деление на систематические и несистематические является основным при выборе классификации рисков. Такой подход, на наш взгляд, является универсальным.

Анализируя страхование, выявляется, что наиболее часто встречающиеся и отрицательно влияющие на деятельность компаний риски — это неисполнение договорных обязательств партнерами застрахованного лица и банкротство.

Структура страхования рисков должна быть сформирована с условием достижения ее наибольшей эффективности. Основной проблемой ее оценки является соотношение стоимости страховой защиты и результата от страхования.

Страховщиками могут быть и страховые организации, созданные иностранными юридическими лицами и гражданами. Однако, в первоначальной редакции Закона О страховании для них были установлены ограничения.

На территории РФ страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (п. 4 ст. 8 закона О страховании).

Необходимо сбалансировать и сделать национальный рынок открытым для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков, что позволит повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет привлечения средств иностранных инвесторов. Так же стоит провести страхование предпринимательских рисков в России путем заимствования опыта западных стран для ее совершенствования и при разработке унифицированных правил страхования.

В зарубежных странах риски, связанные с предпринимательской деятельность, минимизируются благодаря системе страхования.

Образец договора страхования предпринимательского риска _004

В России существует страх того, что занятие предпринимательской деятельностью может привести к финансовому краху, так как не отработана на практике система страхования предпринимательских рисков.

Таким образом, именно «риск» выступает основополагающей категорией в страховых отношениях, он является причиной необходимости в страховании, защита от него является основной целью страхования. Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации.

Предлагаем ознакомиться  Договор расторжения аренды нежилого помещения образец
, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector