Стильный юрист
Назад

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Опубликовано: 17.04.2020
Время на чтение: 13 мин
0
7

Реструктуризация потребительского кредита

В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего. Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа. Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам.

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

К первым причисляют:

  • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
  • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

  • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
  • выступать в должности поручителя;
  • отдавать что-либо в залог;
  • брать новые займы, выдавать гарантии;
  • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
  • составлять доверенность на собственность;
  • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

За три года необходимо выправить свое положение и вернуться в прежний график выплат. Это крайне удобно для имеющих ипотеку, так как за этот временной промежуток не начисляются неустойки, пени и штрафы. Все это время финансовый управляющий будет следить за исполнением плана. Если его выполнение проходит без проблем, должник больше не признается финансово несостоятельным.

Стоит отметить, что банковские организации не могут проводить реструктуризацию кредитов других банков. Вам лишь предложат произвести рефинансирование. А реструктурировать подобный вид денежного обязательства имеет мало смысла. Это займет очень длительное время и принесет только лишние траты.

Как видно из рассказанного – выход есть из любой сложной экономической ситуации. Поэтому не стоит бояться кредитных предложений и тем более реализации банкротства. Главное, обратиться к добросовестным специалистам, которые помогут провести необходимые процедуры. Таким, как в «Форме права».

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Реструктуризация предоставляется своим банком, предоставившим кредит, и позволяет изменить график выплат по кредиту, а также сократить ежемесячные платежи, указанные в договоре, расширяя сроки. Обычно процентная ставка создаётся согласно тарифам банка, по большей части – от 20%. Больше одного кредита не допускается, а срок выплат определяет кредитор. Так же, как и в случае с процедурой рефинансирования, основное требование к должнику – хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов заявление в банк все равно стоит подать. Возможно, учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

Если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Оперативность обращения представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия.

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

В актуальный договор включат изменения, и заемщик платит по новой, более удобной схеме. Ему не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

Что дает пролонгация кредита: 

  • Вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение.
  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, вам предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

  • У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
  • У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
  • Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
  • План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

И, если три последних требования можно считать достаточно определенными, поскольку там установлены конкретные сроки и фактические обстоятельства, которые можно легко установить, так как они фиксируются, то с первым требованием о наличии источника дохода у человека на дату представления плана рефинансирования долга все не так однозначно.

img

Одни судьи, буквально толкуя данную норму, исходят из того, что должник вообще не должен иметь никакого источника дохода, для того, чтобы не соответствовать вышеуказанным условиям.

«В данном случае Сухининой И.А. не представлены надлежащие и достаточные доказательства того, что она не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судом из материалов дела, в частности, трудовой книжки АТ-VII N 1132824 и вкладыша в трудовую книжку ВТ N 6315700, установлено, что Сухинина И.А.

работает в МБДОУ «Детский сад общеразвивающего вида N 155» поваром и имеет соответствующий доход. Невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего и конкурсных кредиторов на основании объективных данных проведенного финансовым управляющим анализа финансового состояния должника.

Факт отсутствия у должника денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся задолженности, может быть достоверно установлен в ходе процедуры реструктуризации долгов. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст.

71 АПК РФ, пришел к правильному выводу о введении в отношении Сухининой И.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, отказав в удовлетворении ходатайства должника о введении в отношении него процедуры реализации имущества. Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при среднем ежемесячном доходе в размере 12 128 рублей исполнение должником плана реструктуризации не представляется возможным, суд апелляционной инстанции отклоняет как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства о банкротстве.

Предлагаем ознакомиться  Права ребенка в школе. Права учеников и их родителей

Положения Закона о банкротстве предусматривают, что дело о банкротстве гражданина должно начинаться с восстановительной процедуры, в частности, процедуры реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то есть Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов.

В ходе данной процедуры банкротства проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов и покрытия судебных расходов по делу о банкротстве, а также о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

В качестве доказательств вероятности обнаружения имущества должника, следует также учитывать возможность обжалования сделок должника по отчуждению имущества. В Законе о банкротстве не установлен минимальный размер дохода, при котором не может быть представлен план реструктуризации долгов гражданина.

Другие же судьи, учитывают размер такого дохода при рассмотрении обоснованности заявления физического лица о признании его банкротом, и, если его недостаточно для того, чтобы составить и утвердить план по исполнению просроченных обязательств, вводят реализацию имущества, в случае, если самим должником заявлено ходатайство о введении такой процедуры.

«Таким образом, в случае отсутствия какого-либо из условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве, в том числе при отсутствии у должника источника доходов, в отношении гражданина не может быть представлен план реструктуризации долгов. Рассматривая данное условие во взаимосвязи с приведенными положениями статей 2, 213.

14 Закона о банкротстве, под отсутствием у гражданина источника дохода следует также понимать его заведомую и безусловную недостаточность для целей утверждения и реализации плана реструктуризации долгов. В соответствии с пунктом 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Текстом обжалуемых судебных актов подтверждено, что вывод судов о признании должника банкротом и о введении в отношении него по его ходатайству процедуры именно реализации имущества был основан на тщательном исследовании судами имеющихся в деле доказательств в соотношении с анализом подлежащих применению норм Закона о банкротстве, а также на оценке доказательств, подтверждающих, что при наличии значительного размера задолженности должника перед кредиторами, у Филатова В.И.

(1957 года рождения) отсутствует источник дохода в том размере, который позволяет произвести надлежащие расчеты с кредиторами, а те доходы, которые в совокупности составляют 43 000 рублей в месяц, состоят из страховой пенсии, пенсии Министерства обороны РФ, заработной платы контролера пропускного режима, при этом у должника отсутствует дебиторская задолженность.

При таких конкретных обстоятельствах, установленных судами, суды правильно применили положения пункта 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве, согласно которым по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.

Таким образом, налицо противоречие в применении данной нормы судебными органами: в первом случае суды отказали во введении реализации имущества с доходом должника в 12 128 рублей, в другом – ввели эту процедуру при доходе должника в 43 000 рублей.

Особенно сильно такое противоречие в применении этой нормы прослеживается между арбитражами Москвы и Московской области и арбитражными судебными органами других регионов. Поэтому, данную практику необходимо учитывать при обращении в суд с заявлением о несостоятельности.

В частности, если вы понимаете, что точно не сможете погасить всю имеющуюся у вас задолженность в течение 3 лет и не предвидите увеличение вашего дохода в будущем, нужно представить судье такие неоспоримые и достаточные доказательства, чтобы у него не возникло сомнений в необходимости введения реализации имущества сразу, минуя процедуру представления плана погашения обязательств.

Согласно существующим законам, она возможна для жителей РФ, которые:

  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

При несоответствии физического лица перечисленным требованиям и кредитор, и суд будут вправе отказать в реализации процедуры.

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств. Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. В ситуации с целевыми долгосрочными кредитами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников.

Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

Имущество, приобретенное по ипотеке, является залоговым. Если затянуть с погашением долга, то можно лишиться квартиры.  Это происходит потому, что ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья, в данной ситуации неприменимы.

Как происходит переоформление ипотеки

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

  1. Отсрочка выплат основного долга. В течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
  2. Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе. Кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
  3. Снижение процентной ставки. После рассмотрения обстоятельств дела возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
  4. Увеличение сроков кредитования. Платежи продлеваются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

  1. Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
  2. Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
  3. Сведения о погашенной сумме из банка.
  4. Удостоверение личности дебитора.
  5. Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Последствия введения реструктуризации долгов

После того, как судья вынесет определение, которым признает заявление о банкротстве обоснованным и введет рефинансирование долга, для физического лица наступят определенные последствия, к которым необходимо быть готовым, поскольку данное определение подлежит немедленному исполнению.

Статья 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает следующие последствия:

  • Вводится запрет на удовлетворение требований по денежным обязательствам и по требованиям об уплате обязательных платежей. 
  • Срок исполнения по всем обязательствам, которые возникли до принятия судом заявления о признании банкротом, считается наступившим. 
  • Практически все требования, касающиеся имущественных прав должника, теперь должны предъявляться в деле о несостоятельности, а если они уже рассматриваются вне дела о банкротстве, то подлежат оставлению без рассмотрения судом.
  • Прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций по денежным обязательствам.
  • Снимаются все ранее наложенные аресты на имущество.
  • Приостанавливается исполнение по исполнительным документам, за исключением случаев, указанных в законе.
  • Кредитор может отказаться от исполнения договора, в случае если должник обязан исполнить по нему неденежное требование.

Помимо этого, должник должен помнить, что практически все сделки, касающиеся его имущественных прав, он теперь может совершать только с согласия своего финансового управляющего, причем в письменной форме. Это сделки по приобретению или отчуждению движимого имущества стоимостью свыше 50 000 рублей, любого недвижимого имущества, транспортных средств, сделки по заключению или выдаче займов и кредитов и сделки по передаче имущества в залог и т.д. Кроме того, с даты введения реструктуризации задолженности должник не вправе совершать безвозмездные сделки.

Однако для того, кто решил обанкротиться, дела все равно обстоят не так плохо. Для удовлетворения своих личных потребностей и целей гражданин может открыть специальный счет в банке. Он может распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего, но не свыше 50 000 рублей ежемесячно.

Предлагаем ознакомиться  Наследственная масса в ГК РФ: понятие, какое имущество входит в состав наследства?

Как можно было заметить, все последствия введения рассматриваемой процедуры направлены на обеспечение сохранности имущества и денежных средств, имеющихся у должника. Это сделано для того, чтобы долги человека перестали увеличиваться, а сам он впоследствии мог составить график исполнения всех своих денежных обязательств и утвердить его в арбитражном суде.

При этом, правоспособность должника ограничивается лишь частично, он вправе самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами до 50 000 рублей каждый месяц без отчета финансовому управляющему.

Реструктуризация валютного долга

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

План реструктуризации долгов

После того, как судья проведет судебное заседание, на котором примет определение о признании заявления о несостоятельности гражданина обоснованным и введении реструктуризации задолженности, финансовый управляющий обязан опубликовать сведения с этой информацией в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Протокол собрания кредиторов

В течение 2 месяцев с даты, когда сведения были опубликованы в данном публичном реестре, кредиторы, которым лицо задолжало, должны направить в арбитражный суд заявления с обоснованием своих требований для целей включения их в реестр требований кредиторов.

После истечения данного двухмесячного срока в течение 10 дней должник, кредитор или уполномоченный (налоговый) орган вправе направить финансовому управляющему проект графика исполнения обязательств.

Если вы решили разработать свой проект такого графика, помните:

  • Реализация плана должна составлять не более 3 лет.
  • В проекте должны быть отражены порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов и процентов на данные требования. 
  • В план не включаются требования, вытекающие из причинения вреда жизни и здоровью, требования о взыскании алиментов, о выплате заработной платы и т.д., поскольку они должны быть погашены должником в процедуре до того, как план будет утвержден арбитражным судом.

К проекту нужно будет приложить следующие документы:

  • Список имущества должника с подтверждающими документами.
  • Сведения об источниках дохода за 6 последних месяцев.
  • Сведения о задолженности перед кредиторами и текущей задолженности.
  • Кредитный отчет из бюро кредитных историй.

После того, как проект плана будет подготовлен, направьте его заказным письмом всем лицам, участвующим в деле о банкротстве: кредиторам, уполномоченному (налоговому) органу и финансовому управляющему.

Практически все вопросы, связанные с планом реструктуризации долгов гражданина, включая его одобрение, относятся к исключительной компетенции собрания кредиторов. 

Не позднее, чем за 14 дней до даты проведения собрания кредиторов, финансовый управляющий разместит в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о проведении собрания кредиторов, такое уведомление он также направит всем известным ему кредиторам по почте. Гражданин или его представитель также вправе участвовать в таком собрании, но без права голоса.

Если ни должник, ни конкурсный кредитор, ни уполномоченный орган не разработают и не представят финансовому управляющему свой проект графика погашения долгов, то финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов вопрос о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Если таких проектов плана 2 и более, то финансовый управляющий также представляет их на рассмотрение собранию кредиторов.

Кроме этого, на рассмотрение первого собрания кредиторов финансовый управляющий представляет отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии должника и свои предложения по поводу проекта плана реструктуризации долгов.

После этого проект плана реструктуризации долгов рассматривается собранием кредиторов путем голосования. Решение об одобрении проекта плана принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, требования которых включены в реестр.

Если собрание кредиторов одобрит представленный график погашения долгов, он отправится на утверждение в арбитражный суд.

Суд может утвердить план реструктуризации долгов только в том случае, если должником погашены текущие требования и требования кредиторов первой и второй очереди (это вышеуказанные требования по алиментам, причинению вреда жизни и здоровью и пр.)

Суд может утвердить или не утвердить представленный план, а также предоставить дополнительное время на его доработку и отложить рассмотрение вопроса о его утверждении.

Более того, суд может утвердить даже неодобренный собранием кредиторов план реструктуризации долгов, но это возможно лишь при условии, если реализация плана погашения задолженности позволит удовлетворить требования кредиторов в размере существенно большем, чем если бы все имеющееся имущество должника было немедленно реализовано и распределен его шестимесячный доход.

Суд откажет в утверждении плана реструктуризации долгов, если:

  • Он не соответствует законодательству о банкротстве.
  • Финансовый управляющий или кто-то из кредиторов ходатайствует об этом, в связи с тем, что должник не сообщил сведения, которые в обязательном порядке должны сообщаться (это сведения о факте прошлого банкротства, судимости и пр.).
  • Был нарушен порядок принятия решения о его одобрении собранием кредиторов.
  • В нем и приложенных к нему документах содержатся недостоверные сведения.
  • В нем содержатся условия, противоречащие законодательству РФ.

Если проект плана все-таки был утвержден арбитражным судом, то требования кредиторов, включенные в него, могут предъявляться должнику исключительно в соответствии с этим планом. При этом кредиторы не могут заявлять требования о возмещении убытков, причиненных утверждением этого плана. Неустойки и финансовые санкции на требования, включенные в план, при этом не начисляются.

После утверждения плана реструктуризации долгов у должника возникает обязанность уведомить кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в случае, если это произойдет. Критерии существенного изменения имущественного положения прописываются в плане реструктуризации долгов гражданина.

График погашения долгов гражданина может быть преждевременно отменен арбитражным судом в случае, если в нем содержатся недостоверные сведения, должник не сообщил обязательные для сообщения сведения (о судимости, прошлом банкротстве и т.д.), а также в случае, если гражданин не исполняет требования, включенные в данный график.

В последнем случае, кредитор или уполномоченный орган, требования которых должником не исполняются, могут обратиться в арбитражный суд с ходатайством об отмене такого плана. Данное ходатайство рассматривается судом в пятнадцатидневный срок. Если судом будет установлен факт его неисполнения хотя бы перед одним кредитором, он отменяет данный план и выносит решение о признании гражданина банкротом. После отмены плана реструктуризации долгов начинается процедура реализации имущества гражданина.

Если график реструктуризации долгов успешно исполнялся должником, то не позднее, чем за 1 месяц до конечной даты его исполнения, финансовый управляющий готовит отчет о результатах исполнения плана реструктуризации долгов.

Он направляется всем кредиторам, а также в арбитражный суд.

После его получения арбитражный суд назначает дату судебного заседания по рассмотрению результатов исполнения графика реструктуризации долгов. В этом же судебном заседании рассматриваются жалобы кредиторов на действия гражданина и финансового управляющего в период процедуры реструктуризации долгов. Если план был исполнен, а жалобы признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов.

Реструктуризация микрозаймов в МФО

Процедура по займам в Микрофинансовых организациях (МФО) представляется выгодной не только должникам, но и заёмщикам. Это связано с тем, что, например, рассрочка платежа, которую они предлагают, увеличивает возможность возвращения собственных денежных средств. Помимо этого, она сохраняет время и деньги, которые могли бы пойти на расходы в суде. МФО заинтересованы в том, чтобы помочь кредиторам переоформить договор займа, и создали для этого следующие виды возможной реструктуризации:

  • Применение рассрочки платежа. Речь идет о продлении продолжительности договора и одновременном уменьшении сумм, вносимых в качестве ежемесячного платежа (если другой вариант не будет предусмотрен специализированными документами). Что же касается общей суммы начисленных доходов, то она увеличится.
  • Отсрочка платежа базируется на приостановлении  начисления процентов. Продолжительность отсрочки от нескольких недель до нескольких месяцев.
  • Оформление кредитных каникул, предполагающих полное освобождение того или иного должника от выплаты соответствующей суммы.Речь идет только об отсутствии оплаты так называемого «тела» кредита. Что же касается начисляемых процентных ставок, их погашения является обязательным, так как в противном случае может иметь место внесение дополнительных штрафных санкций.
  • Аннуляция, предполагающая полное списание суммы задолженности. Данный вариант реализуется после признания должника банкротом.

Запомните следующий порядок действий при реструктуризации займов в МФО:

  1. Напишите заявление на имя руководителя МФО. Укажите в нём всю необходимую информацию, в том числе паспортные данные и контакты заёмщика, причины неплатёжеспособности, и другое.
  2. Из предлагаемых в этой МФО видов реструктуризации долга выберите один.
  3. Пообщайтесь с сотрудниками МФО, подробно изложите свой план по возвращению займа, если фирма позволит процедуру реструктуризации имеющегося долга.
  4. Приложите к заявлению имеющиеся вложения и уведомление о получении обращения и отправьте заказным письмом.
  5. Подождите не менее 10 дней. Каждодневно проверяйте почту, фактическую и электронную, ознакомьтесь с принятым решением.
  6. Если заявление было одобрено, поставьте свою подпись в новом соглашении, где расписаны изменения в договоре. Внимательно изучите документ, проверьте, чтобы там стояли номер и дата первоначального договора, данные кредитора, объём всей задолженности, а также новый срок погашения.

Имейте в виду, что с той секунды, как новое соглашение начинает действовать, все штрафы перестают начисляться. Проследите за этим!

Заключение

Обращаем ваше внимание, что в данной статье мы рассмотрели только основные моменты, практически не останавливаясь на различных тонкостях и нюансах. Недостаточное законодательное регулирование и нечастое правоприменение норм, регламентирующих процедуру реструктуризации долгов, порождают значительное количество правовых проблем и пробелов.

Предлагаем ознакомиться  Как вернуть деньги списанные банком Приставам долг уже оплатила

К тому же, сама процедура реструктуризации долгов достаточно сложная, и, чтобы в ней разобраться, придется проштудировать всю 10 главу  Закона о банкротстве, а также некоторые Постановления Пленума Верховного суда РФ. Кроме этого, закон содержит множество различных процессуальных сроков, большинство из которых составляет 10-15 дней, про которые также необходимо помнить, чтобы не пропустить совершение различных процессуальных действий.

План реструктуризации долгов также достаточно сложно составить самому, без привлечения людей со специальными познаниями. Поэтому, если в процедуре реструктуризации долгов вы столкнулись с какими-либо трудностями или не знаете, что предпринять в той или иной ситуации, советуем вам не пренебрегать помощью юристов, специализирующихся на правовом сопровождении банкротства граждан. Они обладают всеми необходимыми ресурсами и знаниями, для того чтобы вам помочь.

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Когда долг больше, чем заемщик способен погасить, и начали накапливаться просрочки, договоренности с банком уже не помогут.  Вместо этого физ лицо может подать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности.  Признание несостоятельности  урегулирует ситуацию  с невозможностью выплат.

От обычного процесса преобразование через банкротство отличается комфортным графиком ликвидации долга или его доли, количество кредитов и долгов (налоги, ЖКХ и так далее) не ограничено.Процедура предполагает установление срока реструктуризации долгов гражданина до 3-х лет, который регулируется в основном посредством изменения графиков выплат.

В первую очередь, изменения должны удовлетворять требования заёмщиков, но нельзя упускать из вида, что это является также несомненным плюсом для должников. У должника обязательно должен быть стабильный заработок. Допускаются просрочки в его кредитной истории, но не более чем на 3 месяца. Рассмотрим подробнее, что значит реструктуризация долга физического лица на практике.

  • заключение договора с кредиторами по уменьшению задолженности, а также проведения пересмотра процедуры погашения займа (касательно оставшейся части);
  • на сумму долга происходит начисление суммы процентов, которые равны размеру ставки рефинансирования, установленной Центральным банком;
  • отмена начисления штрафов и санкций;
  • запрет на взаимодействие с банковскими организациями и коллекторскими фирмами. Кредиторские требования передаются через судебные органы и фин. управляющего;
  • предоставление «налоговых каникул» (разрешается не выплачивать определенную сумму в качестве кредитного платежа, при этом срок не должен быть больше 4-х месяцев);
  • приставами приостанавливается деятельность, связанная с выполнением решений по исполнительным делам (не распространяется на случаи, связанные с неуплатой алиментов);
  • не производится реализация имущества должника, с целью последующего погашения.
  • процедура реструктуризации длительна из-за большого перечня операций финансового управляющего ( до 3х лет).
  • за всё время действия 127 ФЗ ни один из планов реструктуризации задолженностей не был принят.
  • вознаграждение управляющего за всю процедуру составляет 25 тысяч рублей. Специалисты отказываются вести дело за такое вознаграждение.

Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) регламентируется законодательством о несостоятельности ФЗ №127. Для запуска процедуры гражданин должен соответствовать соответствующим требованиям:

  • стабильный официальный доход более 30 тысяч рублей ;
  • отсутствие судимости (которая была не снята или полностью не погашена) за преднамеренное совершение противозаконных действий в экономической сфере;
  • на протяжении прошлых пяти лет данный гражданин не должен был признаваться банкротом;
  • срок наказания за административные нарушения должен истечь;
  • до начала процедуры (8 лет) у физ лица не должно быть иного плана по реструктуризации.

Запрещено проводить следующие сделки:

  • связанные с использованием дорогостоящего имущества (объектов недвижимости, автомобилей и других дорогостоящих категорий);
  • покупка и отчуждение имущества, стоимость которого на момент составления сделки превышает отметку в 50 тыс. руб;
  • получение, а также выдача кредитов и займов.

Разрешение  споров между финансовой структурой и физическим лицом происходит при участии арбитражного суда.

Создавать план по преобразованию задолженности способны заёмщики должника, сам должник или уполномоченный по делу орган. Учтите, что в проекте обязательны указания периода и последовательности ликвидации претензий заёмщиков, выплат, вносимых каждый месяц.

Запомните, проект необходимо передать всем вышеуказанным лицам, а также арбитражному управляющему не позднее чем через 10 дней. Он должен зарегистрировать факт получения проекта в едином федеральном реестре. Через 20 дней после отправления плана кредиторам, управляющий должен созвать их собрание для его одобрения.

Так что за 14 дней до начала мероприятия это должностное лицо распространяет сведения о месте и времени его проведения, уведомляет каждого кредитора и уполномоченный орган. Имейте в виду, что провести собрание можно и заочно: для этого опять же требуется уведомление от управляющего, а также бюллетени для голосования. Последовательность этапов процедуры представлена на рисунке.

У кредиторов есть 2 месяца, в течении которых они предъявляют требования к должнику. В течении  10 дней после этого проект плана направляется управляющему, в уполномоченный орган, кредиторам и самому должнику. Уведомление о получении проекта для ознакомления публикуется в федеральном реестре финансовым управляющим. Данный реестр посвящен приведению информации о банкротстве.

Одобрение плана, утверждающего все мероприятия по реструктуризации, принимается кредиторами на первом собрании. После одобрения не ранее, чем за 20 дней, финансовый управляющий обеспечивает подачу проекта в судебные органы. Обязательными условиями для утверждения плана выступают:

  • погашение со стороны должника текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов, имеющих отношение, как к первой, так и ко второй очереди;
  • экономическая реальность и выполнимость соответствующего плана;
  • отсутствие в процессе выполнения плана нарушений прав несовершеннолетних граждан;
  • использование данного плана оставляет как самому должнику, так и всем членам его семьи сумму, равную или же превышающую прожиточный минимум;
  • исполнение плана не препятствует в дальнейшем должнику расчета по обязательствам.

В случае отклонения плана кредиторами суд предпринимает следующие действия:

  • признание гражданина банкротом и расчет с задолженностью путем реализации имущества должника;
  • утверждение плана реструктуризации для расчета по обязательствам за счет распределения среднего дохода гражданина за шесть месяцев. Такой вариант действий предпринимается, если выгода от погашения за счет реструктуризации большая, чем от немедленной реализации имущества. При этом, сумма долга для погашения должна быть не менее половины от заявленной кредиторами.

Для должника введение плана реструктуризации долга отразится так:

  • срок, по исполнению всех приобретенных обязательств считается наступившим;
  • прекращение процесса начисления финансовых санкций (штрафы и пени);
  • прекращение начисления % по обязательствам, взятых на себя должником;
  • приостановка исполнительного производства касательно задолжавшего;
  • заявление других требований кредиторов возможно только через арбитражный суд по инициировании банкротства.

Срок реализации  плана ограничен  тремя годами. В случае полного или частичного невыполнения плана кредиторам отправляется отчет. После ознакомления с ним заимодавцы имеют полное право начать процедуру банкротства в отношении данного должника. Если произошла полноценная реализация плана, судебными органами выносится решение относительно завершения процедуры реструктуризации.

Примите к сведению, что с того момента, как утверждённый всеми необходимыми лицами план пришёл в действие, появляются промежуточные итоги его исполнения, особенно это ощущает должник. Вот некоторые из последствий, с которыми сталкивается в таком случае дебитор:

  • период выплат, согласованный в плане, считается наступившим;
  • различного рода штрафы, а также проценты по обязательствам должника больше не начисляются;
  • процессуальные и фактические действия суда, направленные на исполнение должником его обязательств временно прекращаются;
  • все требования и претензии к должнику должны быть направлены в Арбитражный суд и только в границах процесса о его несостоятельности.

Как уже было сказано выше, согласно реструктуризации, физическое лицо может ликвидировать свой долг на протяжении 3-х лет. Но помните, что уже за месяц до истечения этого периода финансовый управляющий должен предоставить отчёт по исполняемому плану заёмщикам, уполномоченному органу и суду. К отчёту необходимо прикрепить документы, которые свидетельствует о ликвидации дебитором его долговых обязательств.

В случае, когда срок подошёл к концу, а план так и остался нереализованным, кредиторы совместно с уполномоченным органом, получив отчёт, могут ходатайствовать в суд об аннулировании плана реструктуризации и признании физического лица неплатёжеспособным. Если план реализован, как и задумывалось, и долг ликвидирован, суд выносит вердикт о завершении данного процесса.

Исковая давность при погашении задолженности

Исковая давность – это законодательный срок, за который можно защитить своё нарушенное право. В случае невыплаченных долгов он составляет 3 года. Это означает, что, если в течение 3-х лет фирма, которой задолжали, не обратилась в суд и не начала процесс, у дебитора есть возможность вовсе не выплачивать долг. Должник имеет право подать прошение о подтверждении отказа истцу по причине «исковая давность».

Обратите внимание, что в ситуации с небольшими кредитами подобное может произойти, если долг был передан посреднику между кредитором и должником, а он так ничего и не смог добиться от последнего за длительное время. Однако такие случаи – редкость, поскольку по большей части заёмщики предпочитают лично общаться с должником с самого первого дня нарушения выплат и до трёх месяцев. И почти все из кредиторов сразу же обращаются в суд, не прибегая к услугам посредников.

И всё-таки, даже при участии коллекторов, МФО всегда прописывают сроки выплат. А при их неоднократном нарушении следуют записи в кредитной истории.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector